Com es pot rodar el 401 (K): les seves 4 opcions principals i els seus avantatges i desavantatges

El sistema 401 (k) té moltes deficiències. Va sorgir com una alternativa més rendible als plans de beneficis definits com les pensions a mitjans dels anys vuitanta. Les pensions paguen un import predeterminat, de vegades per vida, que era costós per a les empreses, de manera que es va elaborar un nou sistema sota una doctrina de responsabilitat personal. En lloc de "treballar tant, i guanyar tants diners per a aquest temps", es va convertir en molt més de "tot el que introduïu, també posarem una quantitat corresponent".

Això és una mica reductor, però si sumarem uns 35 anys d’història en la gestió d’actius i la planificació de la jubilació en un paràgraf, ho farem.

Aquest canvi va provocar molta més pressió sobre els estalviadors. Heu de recordar que us inscriviu en un pla de jubilació en primer lloc, passeu un prospecte d'inversió desconcertant i comproveu la quantitat de pagament que podeu renunciar; per no dir res de preocupacions ètiques, com ara assegurar-se que no heu invertit en fabricants d'armes o en operadors de presons ni en cap altra inversió que us deixi en conflicte èticament.

Afortunadament, algunes coses milloren. En gran part gràcies als esforços d’economistes de comportament com Richard Thaler (que va guanyar l’any passat el Premi Nobel d’Economia), els empresaris inscriuen automàticament els seus treballadors en plans de jubilació en rècord. El pensament és que fer coses de diners, siguin constructives o no, segueix sent una merda. Si podeu fer-ho no estalviant la tasca en comptes d’estalviar, molta gent que us dóna les gràcies fa aproximadament uns 40 anys.

El desavantatge d'estar inscrit als plans de forma automàtica, sobretot si sou una tremuja de feina, és que cada cop és més important recordar que els fons us segueixen de feina a feina. És el vostre diners, després de tot, així que anem a recórrer els pros i els contres de les quatre coses relacionades amb un vell 401 (k), amb Doug Boneparth, un planificador financer certificat que té fama de treballar amb inversors més joves.

4. No feu res

No he entès completament això fins que vaig xerrar amb Doug, però en realitat només podeu deixar el vostre 401 (k) on no hi hagi de fer res.

"Ningú no està obligant-vos a sortir del pla, tret que el vostre saldo siga inferior a $ 5K", va explicar Boneparth (va cobrir el número de $ 5K, però el vaig mirar i ho va fer). "Pot ser que s’hagi desplegat automàticament, o simplement us tallaran un xec."

Els pros d’aquest mètode són bastant intuïtius, no fer res és molt, molt fàcil. Però els desavantatges són que potser esteu deixant diners a la taula en no prendre la vostra destinació a les vostres pròpies mans una mica més. Els saldos petits 401 (k) normalment es transfereixen a un compte de jubilació individual de l’elecció del proveïdor. L’IRA que escullen per a vosaltres podria estar bé, o pot ser terrible. Per això, és poc probable que la vostra millor opció sigui aquí, de manera que continuem.

3. Desplaceu-vos al pla del vostre nou treball

Si teniu un bon pla de jubilació a través del treball, és probable que això sigui una obvietat. Els fons corresponents al vostre 401 (k) són diners al banc, després de tot, fins i tot si no podeu tocar-lo durant unes quantes dècades. Però això no sempre és la millor jugada, explica Boneparth.

"El desavantatge és que esteu limitats a les opcions del nou pla, cosa que és bona si són millors opcions", va dir. “La majoria de les vegades els costos en un 401 (k) són a càrrec de l'empresa, però no sempre és cert, es pot transmetre molts dels costos als participants del pla. I, per desgràcia, no és el més transparent del món: les despeses es poden integrar en les inversions concretes del pla ".

Si les opcions del pla de jubilació de l’empresari no són fantàstiques, és possible que vegeu un avantatge més elevat, que ens porti a l’opció 2.

2. Enrotlleu-lo a un IRA

És important invertir perquè posa els diners a la feina i evita que la seva riquesa es vegi degradada per la inflació. És important utilitzar vehicles de jubilació com el 401 (k) per realitzar aquestes inversions perquè tenen beneficis fiscals, explica Boneparth.

"Els estalvis fiscals, és el que fa que siguin tan potents", va explicar, afegint que "no es pot replicar realment fora del pla de jubilació".

En sentit fiscal, el parent més proper del 401 (k) és l’IRA tradicional, un compte de jubilació individual on els diners s’importen quan el retireu en comptes de quan s’entra. Com que tenen la mateixa estructura fiscal, podeu rodar un 401 (k) en un IRA sense pagar cap tipus de penalització. Podeu llençar un 401 (k) a un IRA de manera senzilla trucant a un corredor (Vanguard és famosa per les seves baixes tarifes i Fidelity acaba d’introduir fons d’índex de zero) que us poden transferir els fons una vegada que us inscriviu.

L'avantatge és la personalització. Podeu disposar d’un robot per gestionar el vostre IRA, llançar-lo al mercat general o tenir un professional com Doug que l’hagi de prendre i gestionar per a vosaltres. Si esteu buscant un 401 (k) a la feina i noteu que hi hagi banderes vermelles: una ràtio de despeses superior a l'1 per cent, un proveïdor que hagi rebut una mica de calor a les notícies, llavors és probablement la mudança.

1. Agafeu els diners i correu.

Per descomptat, això és els vostres diners, i sempre podeu trucar a la planificació 401 (k) del vostre antic ocupador i dir-los que us tallin un xec. Però això és només una cosa que haureu de considerar si realment necessiteu els diners, explica Boneparth, perquè pagueu una penalització del 10 per cent per retirar els diners de forma anticipada.

Pot ser que aquesta no sigui la fi del món financerament, especialment si l’equilibri és petit. Però recordeu, l’impuls és també un factor important a considerar. M'adono que és molt que preguntar, però a hores d’avui ha arribat fins al final de la primera setmana després del Dia del Treball. Aconsegueix un impuls. I ho tens.